保监会推行人身险保单贴现试点

时间:2019-07-08

  已经交了3年保费,但实在无力继续支付怎么办?未达到保险理赔标准,却患病急需治疗费用怎么办?

  1 月8 日,保监会对《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)公开征求意见。这意味着,投保人只要手握保单,面临急需现金的情况,就可以把保单“贴现”给专业机构,以解燃眉之急。

  对于保单贴现,《征求意见稿》这样定义:是指保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式,通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金,当该保单满期或被保险人保险责任发生时,保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。

  据记者了解,目前保单“提前变现”有两种方式:一是退保,二是保单质押贷款。但通过这两种方式,投保人“提前变现”的代价较大,只能获得较低的现金价值回报。比如,张女士在32岁时投保了一款保额为30万元的两全保险,年交保费10426元,交费期限10年。如果张女士在第一年退保,能得到现金价值2442元;第10年累计交费104260,现金价值仅为54912元……直到第27年,现金价值才超过所交保费。而保单质押贷款期限一般不超过6个月,且贷款金额不超过现金价值的80%。

  多家券商研报认为,以上问题将随着保单贴现业务试点迎刃而解,与此同时,将保护保险市场各方参与者利益,深层次激活保险市场。对于投保人而言,在获得流动性的同时,也将获得高于退保金的收益,即更好的财务保障;对于投资人而言,将获得穿越周期的稳定回报,美国保单贴现平均年收益率可达10%左右;对于保险机构而言,增强了业务的稳定性,避免大量保单退保引发现金流风险。

  “从保险单使用效率而言,保单贴现业务对被保险人、保险人与投资人均有益处。”安杰律师事务所合伙人詹昊还表示,随着我国人口结构的老龄化、个人预期寿命延长、基本医保保障不足、医疗费支出大幅增加,我国引入保单贴现业务符合现实需求。

  据了解,保单贴现起源于美国,2016年,美国保单贴现市场交易规模超过480亿美元,其中,寿险保单贴现占80%。保单贴现对美国老年人养老金及重症治疗费用的自主筹集发挥了巨大作用,同时,也维护了保险公司业务的稳定性。

  华创证券数据显示,2003年,平安人寿保单质押贷款余额为2.97亿元,占寿险责任准备金的0.24%;到2015年,保单质押贷款余额上升到520.92亿元,占比达到6.78%。2004年,太保寿险保单质押贷款余额为0.57亿元,占寿险责任准备金的0.06%;到2015年,保单质押贷款余额上升到196.10亿元,占比达到3.75%……从四家上市险企保单质押贷款占寿险准备金的比例可以看出,保单持有人对保单变现的需求逐年增加,但规模仍然很小。

  华创证券研报认为,此前,主要由保险公司自有资金主导保单质押贷款业务,因此,在规模上受到较大限制。在保单变现需求增加的情况下,引入第三方资金进行保单贴现,有助于释放目前的保单变现需求,存在一定的发展空间。

  《征求意见稿》规定,保单贴现分为普通贴现和重疾贴现。普通贴现是指保单持有人无力续费或不愿意继续持有保单时,将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金,保单投资人成为保单新的投保人和受益人,并承担保单到期前缴费义务的交易行为。

  业内人士举例道:“张女士购买某款年金保险,保费100万元,期交5年。但交了3年后,张女士生意遇到困难无力继续交费,退保损失很大,可以用保单贴现转让给他人,获得高于退保金的资金。由接受保单的投资人继续缴纳剩余两年的保费。”

  重疾贴现是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金,用于解决医疗救治的财务需求,保单投资人成为保单新的投保人和受益人,并承担保单到期前缴费义务的交易行为。

  业内人士再向记者举例道:“张女士购买某款年金保险,保费100万元,期交5年。按照合同规定,张女士60岁之后可以领取养老金,但是张女士在50岁时患病,需要高额治疗费用。此时如果退保,损失较大,张女士可以通过保单贴现转让给其他投资人。投资人对张女士进行评估,如果评估病情可控,预期寿命较长,那么,则会给出一个较高的贴现金额,反之则较低。”

  然而,并非所有人身险保单均可贴现。《征求意见稿》规定,保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。这从根本上增强了保障型保险产品在保单贴现市场上的潜在优势,这将激发市场对于长期期交寿险产品的需求。

  另外,《征求意见稿》还规定,保单贴现业务应当满足三个要求:一是贴现保单合同生效时间超过2年;二是贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立,并依法登记注册在境内(不含港澳台)的人身保险公司;三是保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保单贴现人。这一规定明确指出,近两年备受关注的香港保单不能进行贴现。

  对于普遍关注的保单贴现机构,《征求意见稿》要求该机构开展保单贴现业务时,应依托互联网、移动通信等技术,建立统一集中的业务平台和处理流程,实行集中运营、统一管理,并应具备以下条件:一是实缴注册资本金不低于5亿元;二是具有支持业务运营的信息管理系统,并具备与保险公司相关业务系统、保单登记管理信息平台对接的技术能力;三是具有相应的网络信息安全管理体系、业务管理制度和操作规程;四是建立健全客户信息管理系统和管理制度,切实保护客户信息安全;还有其他需要具备的条件。

  业内人士认为,从监管要求来看,目前已取得各类保险牌照的流量平台和已建立金融科技的保险公司或提前受益。

  保单贴现,是指保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式,通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金,当该保单满期或被保险人保险责任发生时,保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。

  保单持有人是指对保单利益依法享有请求权的保险合同当事人,可以是自然人或法人,包括投保人和被保险人。

  保单贴现机构是指在保单贴现交易中提供专业咨询、保单价值评估、资金贴现、保单保全、保单追踪等一系列专业化服务的机构。

  保单投资人是指出资受让贴现保单的投资人,可以是保单贴现机构、其他机构投资人或个人投资人。保单贴现合同正式生效后,保单投资人成为贴现保单的不可撤销受益人。

  普通贴现是指保单持有人无力续费或不愿意继续持有保单时,将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金,保单投资人成为保单新的投保人和受益人,并承担保单到期前缴费义务的交易行为。

  重疾贴现是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金,用于解决医疗救治的财务需求,保单投资人成为保单新的投保人和受益人,并承担保单到期前缴费义务的交易行为。

  保单贴现业务应当满足下列要求:(一)贴现保单合同生效时间超过2年。(二)贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立,并依法登记注册在境内(不含港澳台)的人身保险公司。(三)保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保单贴现人。

  保单贴现机构可以引入精算事务所、律师事务所、会计师事务所、医疗机构、健康评价机构、信托机构等第三方中介机构,加强对被保险人健康情况的专业评估,以及后续跟踪服务,提高防范化解流动性风险、道德风险等各类风险的水平。

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